Intermediario assicurativo: chi è, quali tipi esistono e quali regole deve seguire

Cosa fa un intermediario assicurativo

Per il Codice la distribuzione assicurativa comprende la consulenza sui contratti, la proposta, gli atti preparatori, la conclusione e la collaborazione alla gestione e all'esecuzione, in particolare in caso di sinistro (art. 106). La definizione è ampia. Ci rientra anche chi fornisce informazioni su più polizze in base ai criteri scelti dal cliente e stila una classifica di prodotti con confronto di prezzi, quando poi il cliente può stipulare il contratto tramite il sito o un altro mezzo.

Un comparatore online che permette di arrivare alla polizza, quindi, fa distribuzione assicurativa. E il Codice aggiunge che, per un sito che consente di distribuire polizze, deve essere iscritto al RUI il titolare del dominio (art. 109, comma 2-bis).

I tipi di intermediari assicurativi

L'intermediario a titolo accessorio è una figura precisa (art. 1, lettera cc-septies): la sua attività principale è un'altra, distribuisce solo polizze complementari a un bene o servizio che vende e, salvo eccezioni, non vita né responsabilità civile. In sezione F, quella degli accessori che lavorano direttamente per le compagnie, oggi ci sono solo 8 iscritti; gli accessori che lavorano per conto di altri intermediari stanno in sezione E.

Agenti e broker sono le due figure più note e vengono spesso confusi. Le differenze, dal rapporto con la compagnia all'incasso dei premi, sono spiegate nella guida sul broker assicurativo. Il collaboratore di agenzia che il mercato chiama subagente ha una guida a parte: subagente assicurativo.

Le regole di comportamento verso il cliente

Il principio generale è nell'art. 119-bis del Codice: i distributori operano con equità, onestà, professionalità, correttezza e trasparenza, nel miglior interesse del contraente. Da qui discendono gli obblighi concreti.

• Prima della firma l'intermediario raccoglie le informazioni sulle richieste ed esigenze del cliente e propone solo contratti coerenti (art. 119-ter del Codice, art. 58 del Regolamento IVASS 40/2018).
• Consegna il Modulo unico precontrattuale (MUP) e la documentazione prevista (art. 56 del Regolamento 40).
• Dichiara la natura del proprio compenso: onorario, commissione nel premio, altri compensi o una combinazione (art. 120-bis).
• Identifica e gestisce i conflitti di interesse e, se i presidi non bastano, li comunica al cliente (art. 119-bis).
• Usa comunicazioni pubblicitarie corrette, chiare, non fuorvianti e riconoscibili come tali.
• Conserva la documentazione dell'attività svolta (art. 67 del Regolamento 40).

Quasi tutte queste regole arrivano dalla direttiva europea sulla distribuzione assicurativa, recepita in Italia nel 2018: la guida all'IDD mostra cosa è cambiato. C'è poi il governo del prodotto, che obbliga l'intermediario a vendere ogni polizza al mercato di riferimento giusto: lo spiega la guida al POG.

Chi risponde di cosa tra intermediario e compagnia

Ogni intermediario di sezione A, B e F deve avere una polizza RC professionale che copre anche gli errori dei collaboratori; i collaboratori in E sono inclusi in quella dell'intermediario per cui lavorano. Il premio pagato in buona fede all'intermediario o ai suoi collaboratori vale come pagato alla compagnia, ma per i broker solo se l'accordo con la compagnia lo prevede (art. 118). Quando più intermediari lavorano insieme in collaborazione orizzontale, rispondono in solido verso il cliente (art. 42 del Regolamento 40).

Come si diventa intermediario assicurativo

Dipende dalla figura. Per agenti e broker serve la prova di idoneità IVASS, poi l'iscrizione in sezione A o B. Per i collaboratori basta un corso di 60 ore e l'iscrizione la chiede l'intermediario per cui si lavora. Il quadro sezione per sezione, con costi e tempi, è nella guida all'iscrizione al RUI.

Come verificare un intermediario assicurativo

Basta il nome o il numero di iscrizione nella consultazione pubblica del RUI. Controlla la sezione, che non risulti inoperativo e che il sito da cui stai comprando sia tra i domini indicati. I passaggi sono nella guida al registro unico degli intermediari.

Il lavoro quotidiano dell'intermediario e i suoi strumenti

Un intermediario che lavora con più compagnie passa la giornata fra portali diversi, preventivi da confrontare, scadenze, rinnovi e documenti precontrattuali da tenere in ordine. Il gestionale assicurativo di Aron mette clienti, polizze, scadenze e controlli di compliance nello stesso posto, ed è pensato per agenti, broker e collaboratori.

Fonti

1. Codice delle assicurazioni private (D.Lgs. 209/2005), art. 1
2. Codice delle assicurazioni private (D.Lgs. 209/2005), art. 106
3. Codice delle assicurazioni private (D.Lgs. 209/2005), art. 109
4. Codice delle assicurazioni private (D.Lgs. 209/2005), art. 118
5. Codice delle assicurazioni private (D.Lgs. 209/2005), art. 119-bis
6. Codice delle assicurazioni private (D.Lgs. 209/2005), art. 119-ter
7. Codice delle assicurazioni private (D.Lgs. 209/2005), art. 120-bis
8. Regolamento IVASS n. 40/2018, testo consolidato (aggiornato al Provvedimento n. 169/2026)
9. IVASS, open data del RUI (file CSV scaricati il 14/10/2026)

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